Надзорное ведомство определило пять финансовых инструментов, из-за которых заемщик может существенно переплатить за пользование кредитом.
Существует множество категорий кредитов, которые можно выделить. Например, по размеру, по срокам, по обеспечению или по методу погашения. Тем не менее среди таких параметров есть наиболее опасные для заемщиков, напоминают в Роспотребнадзоре.
На какие параметры нужно обратить особое внимание, прежде чем взять кредит?
Например, ипотечный кредит на 15 лет в фунтах стерлингов будет для вас выгоден, если ближайшие 15 лет вы будете получать фунтовую зарплату. Любые конвертации рублевого дохода в валютные платежи, скорее всего, вас неприятно удивят в дальнейшем. Так, с июня 2014 года британский фунт по отношению к рублю вырос за шесть лет (к июню 2019 года) более чем вполовину – на 70%.* Во столько же увеличились бы платежи по фунтовому кредиту для получателей рублевой зарплаты.
Проценты по таким кредитам обычно меньше, но есть дополнительный риск. Если финансовая система окажется в кризисе, то ставки могут сильно вырасти.
Интересен механизм погашения задолженности: зачисленные на текущий счет средства автоматически направляются в счет погашения овердрафта. Если возникла просрочка, то сначала погашается комиссия за овердрафт, затем проценты и основная сумма долга.
У разных карт и разных банков могут быть свои нюансы. Чтобы выгодно использовать такие карты и не переплачивать за пользование кредитными средствами, важно хорошо разобраться в условиях договора.
Банк получает минимальную информацию о заемщике и принимает на себя высокие риски невозврата кредита. По этой причине у таких займов самые высокие процентные ставки. В результате вы можете заплатить за покупку намного больше, чем без использования кредитных средств.
Будьте внимательны, ведь такие необеспеченные кредиты выдаются на меньший срок и под более высокие проценты.
* – по курсу ЦБ от 1 июня 2013 года (1 фунт стерлингов = 48,3264 руб.) и от 1 июня 2019 года (1 фунт стерлингов = 82,5531 руб.).
Степень закредитованности отличается от региона к региону и зависит не от среднего размера кредита на душу населения в субъекте, а от величины разрыва между средним уровнем дохода и минимальным размером оплаты труда, объясняют в НАПКА.
Дольше всего придется расплачиваться жителям Тувы – им потребуются 124 зарплаты при среднем кредите в 251 000 руб. Также в антирейтинге лидируют жители Калмыкии (32 зарплаты), Республики Алтай (26), Чувашии и Карачаево-Черкесии (по 24), Курганской области (22), Еврейской автономной области (21), Иркутской области, Республики Марий Эл и Хакасии (по 20).
Средний кредит по стране – 207 300 руб. Наибольший показатель зафиксирован в Ямало-Ненецком (436 300 руб.), Ханты-Мансийском (420 200 руб.) и Ненецком (328 200 руб.) автономных округах, а также в Якутии (358 000 руб.), Тюменской, Московской и Магаданской областях (свыше 300 000 руб.). При этом, например, жителям ЯНАО на выплаты хватит 5–9 месячных зарплат.
За январь – май 2019 года объем банковского кредитования физлиц составил 16 трлн руб., что на 23% больше, чем за тот же период 2018 года. Кредиты есть у двух третей населения России, что соответствует показателям развитых стран.